CORE o B2B (SEPA) ¿Qué método de domiciliar recibos conviene más?
Antecedentes SEPA
En los últimos meses hemos podido leer mucha información acerca de la implantación de la normativa SEPA, que unifica el funcionamiento bancario en la Unión Europea. Una de las novedades más significativas es la dualidad de sistemas de domiciliaciones de recibos que van a coexistir a parir de ahora (una muy similar a la que siempre hemos conocido y otra con importantes cambios). A estas alturas, muchos de nosotros hemos leído sobre las características y el funcionamiento de ambas modalidades. Sin embargo, nadie nos ha dicho qué sistema nos interesa más. A esta pregunta trata de dar respuesta esta artículo, elegir CORE o B2B.
Sistema CORE
El sistema básico, también conocido como CORE o adeudos directos) es prácticamente igual al sistema tradicional de recibos domiciliados. Tan es así que, a falta de un mandato B2B, todos los clientes a quienes se domicilie un recibo pasarán a integrarse en el sistema básico, sin necesidad de aportar nuevas autorizaciones para practicar adeudos. Al ser tan similar al sistema tradicional, comparte la característica de que, aunque el cliente haya firmado una orden de domiciliaciones, los recibos pueden devolverse una vez tras haberse pasado el cargo al banco. Los plazos de devolución del sistema básico con los siguientes: 5 días (por cualquier motivo) 8 semanas (operaciones autorizadas por mandato de adeudo) 13 meses (operaciones no autorizadas por mandato)d
Sistema B2B
Es una modalidad que sólo puede usarse entre empresas y/o autónomos, nunca con particulares. Por otro lado, para poder practicar remesas B2B necesitaremos aportar al banco una orden firmada por el cliente. La principal novedad de este sistema es que no hay lugar a que el cliente devuelva un recibo que se le domicilie. La única posibilidad de devolución es que el banco del deudor devuelva el recibo, por motivos técnicos o por falta de liquidez en la cuenta, en un plazo de 2 días desde que se cargó el recibo). Como contraprestación a la imposibilidad de devolver recibos, el banco del deudor ha de recabar el consentimiento del obligado al pago cada vez que se le emite un recibo. Sin este consentimiento, el recibo no puede cargarse en la cuenta del cliente. Por tanto, la clave para saber si nos conviene trabajar con el sistema básico o con el B2B depende de varios factores: De cara a nuestros clientes: En primer lugar, si el pagador del recibo es un particular, estamos obligados a usar el sistema básico Para autónomos o empresas, si se trata de un cliente que responda con agilidad a las comunicaciones, el sistema B2B puede funcionar bien, ya que prestará su consentimiento al pago cuando se lo pida su banco Para clientes que sean buenos pagadores pero no estén disponibles con facilidad, el sistema B2B puede ser ineficiente ya que tardarán en prestar el consentimiento para los pagos, por lo que sería más recomendable el sistema CORE.
Para clientes que sean malos pagadores, es mejor el B2B, ya que no podrán devolverse los pagos (salvo por motivos técnicos o falta de liquidez) y, al no cargarse el recibo hasta prestar consentimiento el cliente, evitaremos comisiones por impagos que se generarían al devolverse un recibo cargado mediante el sistema básico Respecto a nuestros proveedores: Si elegimos el sistema B2B no podremos devolver domiciliaciones, aunque el banco habrá de pedirnos consentimiento antes de cargarnos un recibo. Si no prestamos mucha atención al banco, evitaremos cargos indeseados, pero podemos tener problemas con nuestros proveedores. Si elegimos el sistema básico, podrán cargarnos recibos indeseados, por lo que convendrá estar atentos para su devolución. Por último, es importante recordar que, cualquiera que sea la modalidad elegida, a partir del próximo 1 de agosto, las domiciliaciones habrán de practicarse a las cuentas en formato IBAN, y habrá que actualizar los ficheros (cuadernos 19-44 o .XML).
Por último, la presentación de órdenes firmadas será necesaria para el sistema B2B y, muy recomendable en el sistema básico.
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